Quan es busca finançament per comprar un habitatge, els experts recomanen que la quota de la hipoteca no superi entre el 30% i el 40% dels teus ingressos. En el cas de les hipoteques a tipus variable, és crucial considerar com poden fluctuar aquestes quotes al llarg del temps, ja que l' Euribor , el principal índex de referència en moltes hipoteques, està en evolució constant .
L'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) reflecteix el tipus d'interès a què els bancs europeus es presten diners entre si. Aquest índex, utilitzat a la majoria d'hipoteques variables a Espanya, es calcula a partir de les estimacions diàries de les entitats financeres sobre els tipus d'interès interbancaris. Encara que el càlcul sigui necessari, el cert és que l'Euribor pot ser diari, mensual, anual, etc., depenent del termini a què fa referència el préstec interbancari.
Quan contractes una hipoteca a tipus variable, l?interès a pagar es compon de l?Euribor més un diferencial fix acordat amb el banc. Això vol dir que, si l'Euribor puja, també ho farà la teva quota hipotecària, i el contrari passa si l'índex baixa. La hipoteca es recalcula de forma periòdica, generalment cada any, prenent com a referència el valor de l'Euribor en aquell moment.
Tot i que és impossible predir el futur de l'Euribor, la seva evolució està influenciada per factors com ara la situació econòmica a Europa, la solvència dels bancs i els tipus d'interès fixats pel Banc Central Europeu. Per exemple, quan pugen els tipus d'interès, l'Euribor sol seguir el mateix camí.
Impacte a les hipoteques
Si tens una hipoteca a tipus variable i l'Euribor puja, hauràs d'estar preparat per a una possible pujada a la teva quota mensual. Per fer una estimació, si vas signar una hipoteca de 120.000 euros a 30 anys amb l'Euribor en -0,384% més un diferencial del 2%, la teva quota seria d'aproximadament 508,6 euros. Tot i això, si l'Euribor tornés a nivells del 2008, quan estava al voltant del 5,393%, la teva mensualitat podria augmentar fins als 891,2 euros, cosa que suposaria 382,6 euros més al mes.
En definitiva, la relació entre l'Euribor i la teva hipoteca pot ser impredictible i generar incertesa, cosa que porta moltes persones a considerar hipoteques a tipus fix, en què la quota roman invariable durant tota la vida del préstec, eliminant així la preocupació per les fluctuacions de l'Euribor.
Quina opció és la millor per a tu?
No hi ha una resposta única a lhora de triar entre una hipoteca fixa o variable. Cada opció té els avantatges segons les circumstàncies personals i econòmiques. L'important és analitzar bé les alternatives i considerar factors com l'evolució de l'Euribor, la capacitat d'adaptació a possibles canvis en les quotes i la durada de la hipoteca.
Per als que prefereixen evitar la incertesa, una hipoteca a tipus fix pot ser la millor opció. Tot i això, si et sents còmode assumint que l'Euribor pot pujar o baixar, una hipoteca a tipus variable podria beneficiar-te en èpoques de tipus baixos.
