Quan demanem un préstec a les entitats de crèdit, la hipoteca és la figura jurídica més habitual emprada per garantir que tornarem els diners. No obstant això, hi ha altres opcions per accedir al finançament més desconegudes pels consumidors, com és el cas del crèdit pignorat .
En què consisteix aquest préstec pignoratiu? A Hipotecas.com t'expliquem com funciona aquest producte financer .
Concepte de pignoració
Pignorar, com estableix la Reial Acadèmia de la Llengua Espanyola , consisteix a “donar o deixar alguna cosa en peça” , és a dir, mitjançant el crèdit pignorat, una part lliura la possessió d'un bé a una altra persona -física o jurídica- com a garantia del compliment d'una obligació.
El cas més representatiu de la pignoració pot apreciar-se a les muntanyes de pietat o cases d'empenyorament, on el client rep certa suma de diners, deixant en aquestes entitats un bé com a garantia que tornarà el préstec.
Però l'ús pràctic de la peça de préstecs va més enllà i es pot fer servir per finançar la compra d'accions -deixant en penyora aquestes accions-, per demanar un crèdit amb què pagar els impostos d'una herència -aportant com a garantia part dels béns llegats-, o per sol·licitar fons per a un projecte, pignorant un dipòsit d'estalvis, per exemple.
Per tant , la pignoració és un altre dret real de garantia , igual que passa amb la hipoteca . Ara bé, mentre que en el préstec hipotecari, l'habitatge és la garantia davant del deute i pot ser utilitzat per la persona que rep el finançament en tot moment, al crèdit pignorat es poden emprar des d'accions o dipòsits fins a joies, vehicles i immobles, i la possessió passa a qui ha facilitat el crèdit, sense que el sol·licitant pot fer ús del bé.
D'aquesta manera, en el moment en què satisfacem el pagament del deute, recuperem el bé donat a la peça. En cas contrari, l'altra part pot executar el dret real de garantia i recuperar els diners mitjançant la subhasta pública del bé pignorat o, si queda deserta, a través d'adjudicació directa al creditor.
Requisits de la peça de préstecs
Això no obstant, la formalització d'un contracte de pignoració està subjecta a una sèrie de condicions, recollides als articles 1.863 a 1.873 del Codi Civil i 320 324 del Codi de Comerç per als préstecs amb garantia de valors admesos a cotització:
- El bé aportat com a garantia ha de ser susceptible de possessió.
- Aquesta figura jurídica requereix el trasllat de la possessió del propietari al creditor oa una tercera persona, que custodiarà el bé mentre duri el crèdit pignorat.
- Durant aquest temps, el deutor no podrà disposar del bé , ni podrà transmetre o modificar la peça.
- Perquè tingui efectes legals, la pignoració s'ha de reflectir en escriptura pública.
Avantatges i inconvenients del crèdit pignorat
Quan coneixem en què consisteix el crèdit pignorat, cal preguntar-nos quins són els seus avantatges i inconvenients respecte a un préstec hipotecari a l'ús. Pel que fa als pros d'aquesta figura jurídica, podem esmentar els següents:
- A la pignoració disposem d'un major ventall de béns per oferir com a garantia de pagament . Així, no només podem donar en penyora un immoble, sinó també béns mobles o productes financers, com ara accions o fons d'inversió, sempre que arribin al valor del préstec concedit.
- Tot i que no gaudim de la possessió del bé mentre dura el contracte, sí que tenim dret a percebre les rendibilitats que generi. Així, per exemple, podem pignorar un paquet daccions, però els dividends que produeixin són per a nosaltres.
- El cost de constitució del crèdit pignorat és inferior a les despeses de formalització d'una hipoteca (impostos, taxacions, registre…), ja que només cal plasmar-lo en escriptura pública.
- En termes generals, el tipus d'interès aplicat al préstec pignoratiu sol ser més baix que l'establert per a les hipoteques.
- En el crèdit pignorat tampoc no hi ha comissions d'amortització i cancel·lació anticipada que sí que podem veure en alguns préstecs hipotecaris.
- Pel que fa als avantatges per al creditor, la pignoració impedeix que altres puguin embargar aquest bé en cas que tinguem més deutes, ja que la possessió no està en mans de l'obligat.
- Així mateix, la subhasta del bé no és l'única via que tindrà el creditor per cobrar el deute, sinó que, en cas que la peça hagi perdut valor (unes accions que es desplomen, per exemple), pot anar a la via judicial per reclamar la devolució .
Això sí, el crèdit pignorat també presenta una sèrie d' inconvenients :
- La primera contra de la pignoració és que el bé passa a mans d'una altra persona, per la qual cosa no en podem gaudir mentre hi hagi l'obligació.
- És una alternativa de finançament que les entitats bancàries restringeixen a clients amb grans patrimonis , de manera que l'accés a la pignoració està reservat a uns quants.
- El termini de devolució del préstec és inferior al d'una hipoteca, amb una durada general entre 8 i 10 anys.
En qualsevol cas, és convenient conèixer aquesta figura jurídica per poder analitzar quina via ens resulta més beneficiosa en aquells casos en què necessitem finançament.
