Las dudas son más que normales, sobre todo cuando contratamos una hipoteca. Por ejemplo, la gestión del préstamo cuando aparece la oportunidad de realizar una amortización anticipada. En este punto, una de las dudas más frecuentes es ver si conviene más reducir la cuota mensual, o el plazo total del préstamo. La respuesta a esta pregunta no es exclusiva, ya que dependerá de las circunstancias económicas de cada persona y de sus objetivos a medio y largo plazo.
¿Cómo funciona la amortización anticipada?
Creo que a todos nos gustaría tener el superpoder de anticiparnos. En este caso, la amortización anticipada consiste en adelantar parte del dinero pendiente de la hipoteca, antes del plazo acordado. Sí, puede ser tanto parcial como total. En el primer caso, el titular del préstamo puede reducir el importe de la cuota mensual o acortar el plazo del préstamo. Y como todo en la vida, ambas opciones tienen sus pros y sus contras.
La pregunta que todo el mundo se hace: ¿reducir cuota o reducir plazo?
Si tu decisión ha sido destinar la amortización a reducir la cuota mensual, vas a disfrutar de mayor liquidez cada mes, ya que el pago mensual será menor. Como puntos positivos: dispondrás de más dinero para otros gastos. ¿Desventajas? A largo plazo pagas más intereses ya que el préstamo no cambia.
En caso de reducir el plazo, seguirás pagando la misma cuota mensual, pero el préstamo se terminará antes. Como punto positivo: reduces el total de intereses a pagar, haciendo que el coste final de la vivienda sea menor. Y como nunca inconveniente, a corto plazo, no vas a disponer de una mayor liquidez.
Factores a tener en cuenta para elegir
Para tomar la mejor decisión, tienes que tener en cuenta varis factores:
• El principal, es tu situación económica actual: si tienes una capacidad financiera limitada y la cuota mensual es elevada, tienes que reducirla. Sin embargo, si tienes una estabilidad financiera sólida y puedes asumir las cuotas cómodamente, puede interesarte más reducir los plazos, ya que los intereses se van a reducir.
• No nos olvidemos de algo que juega un papel muy importante: los tipos de interés. Si has optado por una hipoteca a tipo variable y se prevé un incremento en los intereses, reducir plazo puede ser una estrategia acertada, ya que te protegerá de futuros aumentos de la cuota. Por otro lado, si tu hipoteca es a tipo fijo, puedes estar tranquilo porque tu exposición a cambios de reduce drásticamente.
• Y como la experiencia es un grado, la antigüedad de tu hipoteca, importa. En los primeros años del préstamo, gran parte de la cuota va destinada a pagar intereses, por lo que reducir el plazo en este momento puede resultar más rentable a largo plazo. En cambio, si ya has pagado la mayor parte de los intereses, puede que reducir cuota sea más beneficioso.
Ventajas e inconvenientes de la amortización anticipada
Directo, y al pie. Queremos que entiendas de forma rápida las ventajas e inconvenientes más importantes.
1. La principal ventaja es la mejora de la liquidez mensual, lo que puede ser especialmente útil si tienes otros gastos importantes o deseas aumentar tu capacidad de ahorro. Aunque, paralelamente, esta opción implica pagar más intereses a largo plazo.
2. Reducir el plazo del préstamo permite terminar antes de pagar la hipoteca y pagar menos intereses en total. No obstante, mantendrás la misma cuota mensual, por lo que no disfrutarás de mayor liquidez en el corto plazo.
3. Antes de realizar una amortización anticipada, es fundamental revisar las condiciones del contrato hipotecario, ya que algunas entidades financieras pueden aplicar comisiones por este tipo de operaciones.
No existe una opción universalmente mejor al amortizar hipoteca. La decisión entre reducir cuota o plazo dependerá de tus circunstancias financieras, tus necesidades futuras y la situación del mercado. Si buscas mayor liquidez mensual, reducir cuota será la mejor opción. Si prefieres ahorrar en intereses y terminar de pagar la hipoteca antes, reducir el plazo puede ser más conveniente.
