¿Necesitas una ayuda para comprar tu primera casa? Si eres joven o tienes menores a tu cargo, cuentas con un aliado más: los avales ICO. Los nuevos avales ICO para la compra de vivienda suponen un apoyo para quienes quieren ser propietarios, pero no tienen ahorros para la entrada de la vivienda.
¿Qué son los avales ICO?
Los avales ICO son una línea de financiación de 2.500 millones de euros aprobada por el Gobierno mediante el Instituto de Crédito Oficial (ICO), de ahí su nombre. Su objetivo es facilitar la compra de vivienda a los menores de 35 años y a familias con menores a cargo.
Para comprar casa, la mayoría de las entidades bancarias exigen una entrada equivalente al 20% del valor total, si a esto le sumamos los gastos fiscales y burocráticos, el desembolso inicial sube hasta el 30% del valor final. Es decir, que si quieres comprarte una casa valorada en 150.000 euros, deberás tener ahorrado un mínimo de 45.000 euros.
Este nivel de ahorro dificulta el acceso a la vivienda a muchos jóvenes. Por eso, estos avales ICO lo que quieren es financiar ese primer desembolso, conocido como la entrada de la hipoteca.
¿Cómo funcionan los avales ICO para vivienda?
Los avales ICO para la compra de vivienda buscan financiar un rango del 20% al 25% del valor total de la transacción, coincidiendo con el porcentaje típicamente requerido por los bancos. - Si la vivienda tiene una calificación energética D o superior se podrá llegar hasta el 25% que marca el máximo.
Con este respaldo, el Gobierno busca facilitar que las entidades financieras cubran el 100% del costo, permitiendo a los compradores disponer únicamente del 10% necesario para hacer frente a gastos adicionales, como impuestos, notaría y registro.
Por seguir con el ejemplo puesto anteriormente, si quieres esa vivienda de 150.000 euros y solicitas uno de estos avales ICO, el Gobierno podría concedernos entre 30.000 euros – el 20% - y 37.500 euros – el 25% - mientras que, tú deberías tener ahorrados 15.000 euros para los gastos adicionales.
Ahora bien, esto no es ni una ayuda, ni una subvención, es un préstamo. De esta manera, habrá que devolver ese 20% o 25% que el Gobierno te ha prestado, más los intereses indicados.
¿A cuánto asciende la ayuda?
La ayuda aprobada por el Ejecutivo asciende a 2.500 millones de euros en total. Una cantidad con la que pretenden facilitar el acceso a la vivienda a 50.000 personas.
La línea de crédito por persona no se especifica, ya que dependerá de cada uno de los casos y de las viviendas solicitadas para su compra. Aunque, si se sigue el cálculo del Gobierno, para financiar el 20% de 50.000 viviendas, el importe promedio de cada una debería ser de 250.000 euros.
Para ti, la ayuda será de entre el 20% y el 25% del principal de cada hipoteca en las mismas condiciones del préstamo para comprar la casa que hayas conseguido.
¿Quién puede pedir un aval ICO para la hipoteca?
Aquellos interesados en los avales ICO para la compra de vivienda deben reunir ciertos requisitos.
- Tener menos de 35 años o menores a cargo.
- Tener ingresos individuales no superiores a 37.800 euros brutos al año.
- Si la vivienda va a ser adquirida por dos personas los ingresos no deben superar los 75.600 euros brutos conjuntamente.
- Dicho límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.
- El límite patrimonial de los compradores no puede superar los 100.000 euros.
- No poseer otra vivienda en propiedad (salvo excepciones).
En cuanto a la solvencia de aquellos que vayan a demandar estas líneas de crédito, no se han dado detalles. Es decir, no se conoce si se exige un mínimo de ingresos anuales.
Otros requisitos y condiciones de los avales
Además de los requisitos que ya hemos mencionado, estos avales ICO para la compra de vivienda también tienen más letra pequeña, que conviene conocer si estás interesado en solicitarlos:
- El plazo del aval gestionado por el ICO será de un máximo de 10 años desde que se formalice la operación, con independencia de la amortización. Esto supone que habrá que devolver ese 20% en un máximo de 10 años.
- Durante ese mismo periodo, 10 años, la vivienda debe ser, además, la residencia habitual y no se podrá alquilar, salvo en algunas circunstancias.
- Las peticiones se podrán hacer hasta el 31 de diciembre de 2025. El convenio se puede ampliar durante dos años más.
¿Cuándo se pueden solicitar los avales?
En estos momentos, las entidades bancarias se encuentran negociando con el Ejecutivo el resto de las condiciones para que puedan ofrecer este tipo de hipotecas.
Solo se conoce el plazo final, que en principio es hasta el 31 de diciembre de 2025. Ahora bien, en función de cuándo comiencen a estar disponibles estas hipotecas avaladas por el ICO, el plazo puede ampliarse.
¿Cómo solicitar el aval ICO para vivienda?
Por el momento tampoco se conoce la forma en la que tendrán que solicitarse estos avales. Es probable que sea directamente a través de las entidades asociadas que ofrezcan este tipo de hipotecas. Pero, también es probable tener que hacer algunos trámites adicionales con la propia administración.
