Solicitar una hipoteca es el método más común para adquirir una vivienda cuando no se dispone del capital necesario para pagarla. Además, cada año se firman cientos de hipotecas, lo que las convierte en uno de los productos bancarios más comunes en el mercado inmobiliario.
Aunque el funcionamiento de un préstamo hipotecario es conocido por casi todos, el Banco de España describe las hipotecas de la siguiente manera: « Una entidad de crédito te prestará una cantidad de dinero a cambio de tu compromiso de devolverla a largo plazo, con intereses, mediante pagos periódicos (normalmente mensuales). En estos préstamos, la entidad cuenta con una garantía específica para recuperar el importe prestado: una hipoteca sobre la vivienda adquirida. Si no pagas tu deuda, la entidad puede vender la vivienda para recuperar el importe pendiente».
Así, con un préstamo hipotecario, se devuelve el dinero prestado más los intereses, que suelen cobrarse durante los primeros años. Sin embargo, antes de hacerlo, hay que tener en cuenta las comisiones hipotecarias, ya que representan un gasto previo a la formalización de la hipoteca.
Gastos hipotecarios ¿para el cliente o para el banco?
La pregunta que suele surgir con respecto a estas comisiones hipotecarias es si es el cliente quien debe asumirlas o si, por el contrario, es el banco quien se hace cargo de ellas. No es de extrañar que existan dudas al respecto, ya que la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que regula los contratos de crédito hipotecario, introdujo ciertas modificaciones que tuvieron un impacto positivo en los compradores.
La ley establece la distribución de los gastos asociados a la formalización de una hipoteca. Por lo tanto, todos los contratos suscritos desde entonces estipulan que el cliente debe pagar la tasación del inmueble y los gastos notariales por la copia de la escritura de hipoteca, si la solicita», explica el Banco de España al respecto.
¿Qué pagan los clientes?
Por tanto, desde la entrada en vigor de esta ley, las comisiones hipotecarias en España para los clientes que soliciten un préstamo son las siguientes:
● Tasación de la propiedad : Antes de formalizar el contrato hipotecario, el banco exige una tasación de la propiedad que desea adquirir. Un tasador autorizado por el Banco de España realizará esta tasación, que suele costar entre 300 y 500 euros. El objetivo es conocer el valor de la propiedad para que el banco calcule la cantidad que puede prestar.
Nota simple : Contiene información esencial sobre la propiedad, como identificación, titularidad, superficie, cargas e hipotecas. Quien solicita la hipoteca debe obtenerla del Registro de la Propiedad. Su coste es de 9,02 euros.
Además de estas dos comisiones hipotecarias, podría existir una tercera, que depende del banco con el que se firme la hipoteca, ya que puede incluir comisiones de apertura que solo se pagan una vez. Esta comisión varía entre el 0,5% y el 2% del capital prestado. Sin embargo, no todos los bancos las cobran; dependerá de sus ofertas o de la capacidad de negociación del cliente.
¿Qué pagan los bancos?
Por su parte, los bancos también deben asumir ciertos costes antes de formalizar el préstamo hipotecario. El Banco de España también explica: «La entidad asumirá los costes de la gestoría, los relacionados con la escritura de constitución del préstamo hipotecario, los gastos de registro y los impuestos ». De hecho, los gastos notariales y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados fueron los que experimentaron los principales cambios en comparación con las hipotecas anteriores a 2018.
Dicho esto, las comisiones hipotecarias que soportan los bancos al aprobar una hipoteca en España son las siguientes:
● Gastos de notario : Si bien antes se repartían a partes iguales entre el cliente y el banco, ahora es el banco quien asume estos costes al formalizar la hipoteca en escritura pública. Un notario se encargará de esta tarea, cuyos honorarios están fijados por ley y dependen del tipo de propiedad y su precio.
● Gastos de registro : El Registro de la Propiedad es el lugar donde deben inscribirse las hipotecas, por lo que el coste de esta operación también recae en el banco.
● Honorarios de oficina de gestión : Los gestores especializados que cobran sus honorarios a los bancos suelen ser los encargados de todos los trámites necesarios para la firma de una hipoteca.
● Impuesto de Actos Jurídicos Documentados : Por último, son los bancos los que deben tributar por el IAJD, que varía entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria, dependiendo de la comunidad autónoma donde se realice la operación.
