Perder a un ser querido es difícil. Y, en algunos casos, a ese duelo se suma una pregunta delicada: ¿qué pasa con la casa y la hipoteca que dejó? Las deudas también se heredan. Si una casa no estaba terminada de pagar, los herederos recibirán la vivienda y la correspondiente hipoteca. ¿Qué pasa si no la quieren o no pueden hacer frente a ella? Como heredero, hay varias opciones respecto a la herencia.
En las siguientes líneas vamos a ver cuáles son y cómo actuar en cada caso, incluso al heredar una hipoteca compartida.
Empieza por revisar si la hipoteca tiene un seguro de vida
Cada vez es más común encontrar un seguro de vida vinculado a la hipoteca. No es obligatorio, pero muchos préstamos hipotecarios lo incluyen para garantizar el pago de la deuda en caso de fallecimiento del titular. Si el fallecido contaba con una póliza sobre el préstamo, la aseguradora se encargará de pagar el saldo pendiente de la hipoteca y la vivienda pasará al heredero libre de cargas.
¿Qué trámites hay que hacer? Primero, puedes comprobar si existe este seguro consultando el Registro Único de Seguros de Vida.
Después, debes presentar al banco y a la aseguradora el certificado de defunción. Si todo está en orden, la deuda se cancelará y podrás heredar la vivienda sin preocupaciones adicionales.
Es importante que tengas en cuenta que este seguro puede cancelar la deuda total o parcialmente, dependiendo de las condiciones del contrato.
Las opciones al heredar una casa
Cuando se hereda una hipoteca, se heredan tanto los bienes como las deudas. En este caso, es importante considerar las diferentes posibilidades, ya que influirán directamente en el futuro financiero del heredero. Aquí te detallamos las principales opciones:
- Aceptar la herencia con todas las deudas: Al aceptar la herencia de esta manera, asumes tanto los bienes como las deudas, incluida la hipoteca. En este punto es importante hacer una subrogación del préstamo hipotecario en el banco, lo que cambiará la titularidad de la deuda.
- Aceptar “a beneficio de inventario”: Esta opción permite que las deudas solo se paguen con los bienes heredados, limitando la responsabilidad del heredero al patrimonio recibido. De esta forma, el patrimonio personal del heredero está protegido. En caso contrario, si las deudas fuesen superiores a los bienes heredados, el heredero tendría que hacer a ellas con su propio patrimonio. En otras palabras, que es posible perder dinero al heredar.
- Rechazar la herencia: Renunciar a la herencia implica rechazar todos los bienes y las deudas. En este caso, los herederos pueden vender el inmueble para liquidar la hipoteca y repartir el remanente entre los herederos.
En cualquiera de los casos, el proceso sigue estos pasos:
- Obtener los certificados de defunción y últimas voluntades.
- Verificar si existe testamento y realizar un inventario de bienes y deudas.
- Firmar la escritura de aceptación de herencia ante notario.
- Realizar la subrogación hipotecaria si se acepta la deuda.
Aceptar la herencia a beneficio de inventario
Esta es una opción recomendable, ya que protege el patrimonio personal del heredero. En esta modalidad, las deudas heredadas, como la hipoteca, se cancelan únicamente con los bienes recibidos. En otras palabras, el heredero no responderá con su propio dinero si la deuda supera el valor de los bienes heredados.
Este procedimiento debe llevarse a cabo ante notario, y el heredero debe presentar un inventario detallado de los bienes y deudas de la herencia. Aunque este proceso implica más trámites, su principal ventaja es la protección del patrimonio personal.
Renunciar a la herencia
En caso de que la deuda supere a los bienes heredados, es posible renunciar a la misma. Existen varios tipos de renuncia:
- Renuncia total: En este caso, el heredero rechaza tanto los bienes como las deudas. La renuncia es irrevocable y debe formalizarse ante notario o en tribunal.
- Renuncia parcial: Aunque en España no existe legalmente la figura de la “renuncia parcial” a una herencia, en algunos casos, los herederos pueden acordar informalmente aceptar ciertos bienes y rechazar otros. Por ejemplo, se podría rechazar una propiedad con una hipoteca alta pero aceptar otros bienes.
- Renuncia a favor de otro heredero: El heredero renuncia a su parte a favor de otro miembro de la familia. Sin embargo, esto no elimina la deuda asociada a la hipoteca.
- Renuncia con beneficio de inventario: En este caso, se renuncia a la herencia, pero la responsabilidad por las deudas queda limitada sólo a los bienes heredados.
Heredar una hipoteca compartida cuando hay dos titulares
Saber cómo funciona una hipoteca cuando hay dos titulares y uno de ellos fallece, es clave. En estos casos, la deuda se reparte entre los herederos. Cada uno asumirá la mitad de esta.
Eso sí, aunque la deuda se reparta, los acreedores pueden reclamar el total de la deuda a cualquiera de ellos, ya que la responsabilidad es solidaria. En otras palabras, que se comparte entre ambos y si uno no paga, tendrá que hacerlo el otro.
Posteriormente, los herederos pueden acordar cómo repartir el importe entre ellos.
Si algún heredero rechaza la herencia, el titular sobreviviente será el único responsable de asumir la totalidad del préstamo.
Qué pasa cuando hay un aval
Si la hipoteca está respaldada por un avalista, su responsabilidad no desaparece con el fallecimiento del titular. Es decir, si los herederos aceptan la hipoteca, el avalista seguirá siendo responsable de la deuda.
Si los herederos renuncian, la situación del avalista dependerá de lo que se haya estipulado en el contrato de préstamo.
Cuántos impuestos se pagan al heredar una vivienda con hipoteca
Al encontrarte ante esta situación, debes tener en cuenta varios impuestos:
- Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD): Este impuesto depende del valor neto de la herencia (valor de la vivienda menos la deuda) y varía según la comunidad autónoma y el grado de parentesco con el fallecido. El plazo para pagarlo es de 6 meses, prorrogables a un año.
- Plusvalía Municipal: Este impuesto grava el incremento del valor del terreno desde que el fallecido adquirió la vivienda hasta su transmisión. Debe pagarse en un plazo de 6 meses.
- Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI): Este impuesto se paga anualmente y corresponde al nuevo propietario de la vivienda.
Ventajas de heredar una hipoteca
- Condiciones favorables: Si se subroga la hipoteca, se mantienen las condiciones originales del préstamo, como los intereses, plazos y cuotas.
- Posibilidad de renegociación: Si el perfil financiero del heredero es adecuado, es posible renegociar las condiciones del préstamo con el banco.
- Protección del patrimonio: Aceptar la herencia a beneficio de inventario permite limitar la responsabilidad por las deudas a los bienes heredados.
Desventajas de heredar una hipoteca
- Carga financiera: El heredero no solo asume la deuda pendiente, sino también los impuestos y otros gastos asociados, como la notaría o la plusvalía municipal.
- Responsabilidad solidaria: Si hay varios herederos, todos responden por la totalidad de la deuda, incluso si hay acuerdos internos entre ellos.
- Riesgo de renegociación: Si solo algunos herederos asumen la hipoteca, el banco podría requerir garantías adicionales o modificar las condiciones.
¿Vale la pena heredar una hipoteca?
Heredar una vivienda con hipoteca implica evaluar bien las opciones disponibles. Aceptar la herencia puede ser una buena opción si el valor de la vivienda justifica la deuda pendiente, pero también es fundamental tener en cuenta los impuestos asociados y los gastos adicionales.
Renunciar a la herencia puede ser una opción viable si las deudas son excesivas, pero también es importante conocer las consecuencias legales. En cualquier caso, contar con asesoramiento legal y financiero es clave para tomar la mejor decisión. En UCI te ayudamos a tomar decisiones financieras informadas, incluso en los momentos más complejos. Si estás considerando una subrogación o necesitas una nueva hipoteca, estamos a tu lado para ofrecerte soluciones adaptadas a tu situación.
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