Uno de los principales obstáculos al comprar una vivienda es reunir el dinero suficiente para cubrir la entrada y los impuestos. La mayoría de las entidades financieras requieren que el comprador aporte un 20% del valor de compra o tasación si la vivienda es habitual, y un 30% si se trata de una segunda residencia. Además, se deben considerar los impuestos adicionales que oscilan entre un 6% y un 10%.
Para muchos, esto representa una barrera significativa. Sin embargo, existen alternativas, como la doble garantía hipotecaria, que pueden facilitar la financiación total del inmueble sin necesidad de este desembolso inicial.
¿Qué es la doble garantía hipotecaria?
La doble garantía hipotecaria es una opción financiera que permite acceder a la financiación total del inmueble sin necesidad de realizar el desembolso inicial, sujeto siempre a la capacidad crediticia del comprador.
Esta opción se basa en la utilización de dos propiedades como garantía: una es la vivienda que deseas adquirir, y la otra es una propiedad adicional que puedes ofrecer, que generalmente debe estar libre de cargas.
¿Cómo funciona la doble garantía hipotecaria?
El proceso es sencillo. Al presentar dos propiedades como garantía, el banco podrá considerar ofrecerte un préstamo para financiar un porcentaje mayor del habitual del valor de la vivienda que deseas comprar. La primera propiedad será la que adquieres y con la que se garantiza el 80% del préstamo, y la segunda puede ser cualquier otra propiedad que poseas o que te ayude algún familiar.
Es importante destacar que el préstamo con doble garantía puede ser divisible o indivisible:
- En el primer caso, cuando has devuelto el monto garantizado por la vivienda adicional (alrededor del 20% del capital), se puede solicitar la cancelación de la hipoteca sobre la misma. Es decir, que a partir de ese momento la segunda vivienda ya no ejercería de garantía del préstamo.
- En el segundo caso, , aunque hayas pagado una parte del préstamo correspondiente a uno de los inmuebles, no podrás liberar esa propiedad de la carga hipotecaria hasta que el préstamo esté completamente saldado.
Ventajas de la doble garantía hipotecaria
- Posibilidad de acceder hasta el 100% de la financiación: Esta opción elimina la necesidad de recurrir a ahorros para cubrir el 20% o 30% de la entrada, ello sujeto a la capacidad crediticia y evaluación de riesgos por parte de la entidad.
- No te descapitalizas: Mantienes tu liquidez intacta, lo que te permite utilizar tus recursos para otras necesidades o inversiones.
- Posibilidad de refinanciar: Si tienes una hipoteca sobre la propiedad adicional, es posible refinanciarla para ajustarla a la nueva operación.
Inconvenientes de la doble garantía hipotecaria
- Incremento de costes: Este tipo de hipoteca suele implicar algunos gastos adicionales, como la tasación de la vivienda que aportas como segunda garantía y los costes asociados a la cancelación registral de la hipoteca cuando termines de pagar el préstamo. En lugar de tener que hacerlo sobre una vivienda, deberás hacerlo sobre dos.
- No sirve cualquier vivienda como segunda garantía hipotecaria: Las entidades financieras suelen ser estrictas al evaluar las propiedades que se pueden utilizar como garantía adicional. La vivienda ofrecida debe estar libre de cargas y ser adecuada en términos de ubicación y valor.
- Mayor riesgo: Al ofrecer dos propiedades como garantía, el riesgo en caso de impago es considerablemente mayor. Si no puedes hacer frente a la deuda, se podrían ejecutar tanto la vivienda adquirida como la propiedad que utilizaste como aval para poder saldar la misma.
- Limitación en el "Loan to Value" (LTV): Las entidades suelen operar dentro de un rango de financiación que generalmente no supera el 70% o 80% del valor de tasación de ambas propiedades combinadas. Esto puede limitar el acceso a la financiación total si la deuda combinada excede estos valores.
Aspectos a tener en cuenta
Si decides optar por la opción de la doble garantía hipotecaria, es esencial tener en cuenta varios factores. En particular, esta solución puede ser muy adecuada en casos donde no dispones de ahorros suficientes para la entrada, pero cuentas con propiedades adicionales que puedes ofrecer como garantía.
En estos casos, UCI podría ofrecerte opciones de financiación adaptadas a tu perfil, ya que se especializa en hipotecas personalizadas basadas en el patrimonio. Algunas consideraciones clave son:
- Evaluar el valor de la propiedad adicional: Asegúrate de que la propiedad que utilizarás como garantía tenga un valor suficiente y esté libre de cargas.
- Impacto en tu patrimonio: Es importante valorar cómo esta financiación afecta a tu patrimonio, ya que al poner dos propiedades como garantía, el riesgo aumenta.
- Condiciones personalizadas: Cada banco tiene sus propios requisitos para aceptar esta fórmula de financiación. Desde UCI podemos ofrecerte opciones con condiciones que se ajusten a tu situación patrimonial y financiera, maximizando tus posibilidades de acceder a una financiación completa.
Conclusión: ¿Es la doble garantía hipotecaria la opción adecuada para ti?
La doble garantía hipotecaria puede ser una excelente solución si no tienes los ahorros necesarios para cubrir la entrada de la vivienda que deseas adquirir.
Te recomendamos que consultes con un experto financiero que te ayude a evaluar si esta opción es la más adecuada para tu perfil. Si deseas saber más o realizar una consulta personalizada, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.