En un país de propietarios como España, herencia y vivienda suelen ir de la mano. Con suerte, la casa estará pagada en el momento del fallecimiento, pero ¿qué pasa cuando no es así? ¿Qué ocurre cuando heredas una vivienda hipotecada?
La hipoteca en una herencia puede ser un problema para el heredero. ¿La razón? Las deudas también se heredan y eso incluye la hipoteca, que tendrás que empezar a pagar como heredero tras cambiar la titularidad de la hipoteca.
En el peor de los casos, podrías heredar una vivienda rehipotecada o con una hipoteca por encima del valor de la casa. ¡Pero no te asustes todavía! Ahora vas a descubrir qué puedes hacer para que eso no suceda y poder disfrutar de la herencia.
Pregunta por el seguro de vida
Hoy en día muchos préstamos hipotecarios cuentan con un seguro de vida ligado a la hipoteca. Da igual si fue para reducir el tipo de interés porque te lo pedía el bancoo porque simplemente suele ser una buena idea, lo primero que debes hacer cuando heredas una vivienda hipotecada es consultar si había un seguro de vida.
Con seguros de vida ligados a la hipoteca no pagarás impuestos en la herencia por ese dinero, que se usará de forma íntegra para reducir la deuda hipoteca. En el mejor de los casos servirá para pagar toda la hipoteca. Por arte de magia, la casa dejará de tener hipoteca.
Puedes consultarlo en el Registro Único de Seguros de Vida con el certificado literal de defunción.
¿Cuáles son tus opciones si heredas una casa con hipoteca?
Cuando heredas una casa con hipoteca o cualquier otro bien puedes aceptar esa herencia, no hacerlo o hacerlo a beneficio de inventario.
Aceptar la herencia
Aceptas también esa hipoteca, que habría que empezar a pagar tras cambiar la titularidad del préstamo. Al pagar el Impuesto de Sucesiones, la hipoteca se restará al valor de la vivienda, ya que se considera un gasto deducible.
Rechazar la herencia
Simplemente, renuncias a recibir nada. ¡Fácil y rápido!
Aceptar la herencia a beneficio
Separas tu patrimonio del de la herencia, de manera que no tienes que responder con tu dinero ni tu patrimonio por las deudas de la herencia, hipoteca incluida. Es una forma de asegurarte de que no aceptas más deudas que el patrimonio total que vas a heredar.
Para que lo entiendas mejor, antes de repartir la herencia se calculará el valor de los bienes y el de las deudas y podrás pagar la hipoteca con el patrimonio que heredes.
¿Qué pasa si hay dos titulares en la hipoteca o en la vivienda?
Cuando hay más de un titular en la hipoteca, solo heredarás la parte proporcional que te corresponda. A modo de ejemplo, si la hipoteca está al 50%, heredarás la mitad de la deuda hipotecaria.
Si rechazas la herencia, lo más habitual es que la deuda pase en su totalidad al otro titular de la hipoteca.
¿Qué trámites debes seguir en una herencia con hipoteca?
Entre los trámites que debes hacer está comunicar al banco el fallecimiento del titular de la hipoteca. Si no lo haces, el banco seguirá cargando a la cuenta del fallecido las cuotas de la hipoteca.
Tampoco basta con decirle al banco que ha fallecido el titular. Tanto si decides aceptar la herencia como si la rechazas tendrás que presentar los siguientes documentos:
Documentación para una herencia con hipoteca
- El certificado de defunción.
- El certificado de últimas voluntades.
- El testamento o declaración de herederos.
- La escritura de adjudicación de la herencia.
- El certificado de pago del impuesto de sucesiones o la renuncia a la herencia, según sea el caso.
¿Qué puedes hacer con la hipoteca?
Una vez cumplas con los trámites, ya tendrás la casa y su hipoteca. ¿Hay algo más que puedas hacer? ¡Por supuesto! Puedes asegurarte que la hipoteca no sea más cara de lo que puedes encontrar ahora en el mercado.
Sólo tienes que ver cómo son nuestras hipotecas, digitales, frescas y diferentes y compararlas con la hipoteca que has heredado. Es muy fácil que puedas mejorar las condiciones e incluso eliminar los productos asociados que tengas.