Si antes de firmar la hipoteca tu entidad te pide que dejes un dinero en la cuenta, no te asustes. Es lo que llamamos una provisión de fondos y a las entidades financieras nos ayuda a hacer trámites y pagar gastos.
Qué es una provisión de fondos
La provisión de fondos es un dinero que adelantas a la entidad financiera una vez te ha pre-concedido la hipoteca, así de sencillo.
Se trata de un capital que la entidad financiera necesitará para realizar y cubrir los trámites de concesión de la hipoteca. Es lo que en muchos casos se conoce como la “entrada de la hipoteca” y la cantidad concreta depende sobre todo de los gastos de la hipoteca y compraventa del piso que quieras.
Para qué sirve la provisión de fondos
La función de la provisión de fondos es que la entidad financiera pueda encargarse de los gastos de tramitar la hipoteca y la compraventa de la casa sin necesidad de estar solicitando que le ingreses dinero a cada paso del camino.
Es una herramienta que facilita la vida al cliente y a la entidad financiera y que agiliza todo el proceso de firmar el préstamo hipotecario. A ti porque te libera de tiempo y puedes seguir con tu vida mientras se tramita la hipoteca y a la entidad porque no necesita estar esperando a que le ingreses el dinero que va a necesitar en cada momento del proceso.
Cómo funciona la provisión de fondos de una hipoteca
Abonar la provisión de fondos es parte del proceso para solicitar una hipoteca online o de forma física, eso da igual.
Después de que la entidad financiera realice el estudio de viabilidad, nos presentará su propuesta y te dará una oferta vinculante con su hipoteca. Si la aceptas, empezará todo el proceso para tramitar la hipoteca. Ahí es cuando la entidad te pedirá la provisión de fondos que estima que necesita.
La entidad irá utilizando el dinero y al final del camino, cuando firmes la hipoteca, realizará una liquidación de la provisión de fondos, que es un resumen de los gastos de firmar la hipoteca que han corrido a cuenta de esa provisión que le adelantaste en su momento.
La cuantía de esta provisión no es aleatoria y está directamente relacionada con los gastos de la firma de la hipoteca, de ahí que se denomine también “entrada de la hipoteca”.
Qué gastos tiene ahora firmar una hipoteca
Los gastos de firmar una hipoteca han ido variando con el tiempo. Desde la Ley hipotecaria de 2019 se han reducido mucho y ahora la entidad financiera es quien debe hacer frente a la mayor parte del coste.
Tú como cliente deberás hacerte cargo de los gastos de tasación de la vivienda y a la comisión de apertura, que incluirá también los gastos de estudio del préstamo, así como a la copia de la nota simple registral.
Por su parte, la entidad financiera deberá abonar la notaría, el registro, la gestoría y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados junto con su copia de la escritura.
A cuánto asciende el fondo que vas a tener que adelantar
La cantidad de la provisión de fondos está ligada a los gastos que vas a tener que asumir como hipotecado y ronda el 10% del valor de la vivienda, aunque esta cifra puede variar según la entidad financiera.
Este fondo no incluye el porcentaje de compra de la vivienda que no se financia mediante hipoteca. Por ejemplo, si pides una hipoteca por el 80% de la vivienda, ese 20% no está en la provisión de fondos, aunque deberás tenerlo en cuenta.
¿Me devuelven la provisión de fondos?
Sí. Al final de todo el proceso se realiza una liquidación de fondos en la que la entidad financiera calcula cuánto ha gastado y te devuelve la diferencia entre la provisión de fondos de la hipoteca que te pidió y lo que realmente ha utilizado.
Así es como funciona la provisión de fondos en un préstamo hipotecario y por qué tienes que adelantar un dinero al pedir la hipoteca. Cuánto pagues al final dependerá de la hipoteca que pidas y de qué gastos asuma la entidad más allá de los que legalmente le correspondan.