¿Necesitas dinero y no quieres pedir un préstamo? Tu hipoteca y tu casa pueden ser la solución. Refinanciar la hipoteca puede ayudarte a conseguir ese capital que buscas o a reducir la cuota de tu préstamo para ajustar tus finanzas.
Te explicamos cómo funciona.
¿En qué consiste la refinanciación de la hipoteca?
Refinanciar tu hipoteca consiste en cambiar las condiciones del préstamo hipotecario para mejorarlas o para pedir más dinero si quieres ampliar la hipoteca, por ejemplo.
Esta refinanciación hipotecaria tiene tres nombres diferentes según cómo la hagas:
• Novación. Es como se denomina el cambio de las condiciones sin cambiar de banco. Lo que se hace en este caso es negociar con tu entidad financiera las nuevas condiciones. Ojo, que una cosa es lo que tú propongas y otro lo que después acepte la entidad. Que sea con quien tengas la hipoteca no quiere decir que deba aceptar prestarte más dinero, rebajarte el tipo de interés o cambiar el tipo de interés de variable a fijo, por ejemplo.
• Subrogación. Es lo que se conoce como cambiar la hipoteca de entidad financiera. Lo que haces aquí es llevarte tu préstamo a otra entidad para mejorar las condiciones, algo más habitual en hipotecas antiguas que se firmaron en peores condiciones de las que ofrezca el mercado en ese momento. El hándicap de la subrogación es que solo podrás modificar el tipo de interés, comisiones, vinculación y el plazo del préstamo, pero no pedir más dinero, por ejemplo.
• Hacer una nueva hipoteca. Esta es una opción cada vez más habitual, incluso cuando se trata de procesos que se podrían cerrar con una subrogación. El motivo es que aquí sí puedes renegociar todo, incluido el capital de la hipoteca, es decir, pedir más dinero o el capital que ya has amortizado.
En función de lo que busques al refinanciar la hipoteca tendrás que buscar un camino u otro.
Refinanciar tu hipoteca consiste en cambiar las condiciones del préstamo hipotecario para mejorarlas o para pedir más dinero
¿Qué requisitos hay que cumplir para refinanciar una hipoteca?
Básicamente los mismos que para pedir una hipoteca. La entidad financiera analizará los mismos requisitos que para una hipoteca al uso. A fin de cuentas, le van a seguir importando los mismos parámetros.A saber, tus ingresos, estabilidad laboral y la vivienda que quieres refinanciar. Además, también te pedirá que estés al corriente de pago de la hipoteca para saber si eres o no un buen pagador.
Al final, lo que las entidades buscan son buenos clientes, con estabilidad e ingresos suficientes para hacer frente al préstamo. En resumen, saber que no van a tener problemas contigo.
La entidad financiera analizará los mismos requisitos que para una hipoteca al uso.
¿Por qué refinanciar la hipoteca?
Puede haber muchas razones para pedir una refinanciación de tu hipoteca, pero seguro que tú tienes las tuyas.La más habitual es para mejorar las condiciones del préstamo y ahorrar con la hipoteca. Sin embargo, también puedes hacerlo para cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo o añadir algún titular más al préstamo.
También puede ser que quieras pagar menos por tu hipoteca. Si es tu caso, querrás refinanciar el préstamo para alargar el plazo de pago y reducir así la cuota.
Por último, puede que simplemente quieras financiar otros proyectos, como la reforma de tu casa o reunificar deudas para incluirlas con la hipoteca. Lo cierto es que existen préstamos personales para reformar la casa o comprar un coche, pero normalmente son más caros que una hipoteca.
Eso sí, en este caso concreto, debes tener en cuenta que la mayoría de entidades te van a pedir que hayas pagado ya buena parte de la hipoteca. Es decir, que podrás rehipotecar la casa hasta un máximo del 80% de su valor de compra como norma general, no más allá.
¿Cuándo compensa refinanciar tu hipoteca?
Refinanciar tu hipoteca merece la pena siempre que ganes con el cambio y los costes de la operación no se coman el ahorro. Y es que, ninguna de las tres operaciones que has visto es gratuita.
Tanto la novación como la subrogación y, por supuesto, firmar una nueva hipoteca, tienen una serie de costes y comisiones que tendrás que abonar. Por ejemplo, si quieres pedir más dinero para la hipoteca, siempre tendrás que hacer frente a los gastos de tasación, igual que si firmas un nuevo préstamo. Es importante que tengas en cuenta los gastos de novación para tomar la mejor decisión.
La clave es que estos gastos no superen el beneficio o ahorro que pretendes conseguir. La excepción serían los casos en los que se busca alargar la hipoteca para pagar menos cuota y reducir los gastos mensuales.
