A l'hora de sol·licitar una hipoteca, és habitual comptar amb una quantitat estalviada de la compra, de manera que el préstec que demanis a l'entitat financera no constitueixi el 100% del cost.
Quan has de tenir estalviat per a la casa? El percentatge recomanat va del 15% al 30% en funció de l'entitat amb què demaneu el préstec. Hi ha moltes maneres daconseguir aquests diners, com estalviar pel teu compte.
Tot i això, és habitual que els teus pares vulguin ajudar-te en aquest punt o que directament siguis tu qui els demanis ajuda per afrontar l'entrada de la casa.
No en va, aquests diners inicials són un dels principals frens per adquirir habitatge per part dels joves. És a dir, molts tenen ingressos per fer el pas , però els falta l'estalvi per a l'entrada. Doncs bé, hi ha dues maneres diferents d'enfocar la qüestió, cadascuna amb els seus pros i contres.
La primera és la clàssica, que et “regalin” els diners, cosa que seria una donació. La segona és menys habitual, encara que cada cop es fa servir més: préstecs entre familiars per comprar casa.
Com funciona la donació
La donació de diners consisteix a lliurar una quantitat econòmica que la persona (donatari) no tornarà. És a dir, es regala o cedeix de manera voluntària i desinteressada sense esperar res a canvi. En el cas dels diners per comprar la casa, tant se val si t'ho ingressen al teu compte, t'ho donen en mà perquè tu paguis o fan la transferència al venedor des del seu compte. Tots aquests moviments són donacions i com tota donació hauràs d'abonar impostos per ella.
Les donacions no són gratuïtes. Si bé no hauràs de tornar els diners, sí que és imprescindible tributar a l'impost sobre successions i donacions (sí, el mateix que en una herència ). En una donació qui paga és qui rep els diners (donatari) i ho farà a la comunitat a la residu.
De fet, la quantitat a pagar en impostos dependrà de tres factors:
1. On resideixis, ja que l'impost està cedit a les comunitats autònomes i hi ha moltes diferències entre les unes i les altres.
2. La quantitat que rebis, de manera que pagaràs més com més diners et donen.
3. El patrimoni que ja tinguis, que farà que s'incrementi la quantitat que cal pagar si és molt elevat.
Com funcionen els préstecs entre familiars per comprar una casa
Un préstec entre particulars funciona exactament igual que un préstec personal amb una entitat financera. Així de fàcil. La diferència és que, com ho fas amb un familiar, pots jugar amb tots els elements del préstec de manera que amb una entitat financera no podries. Això inclou el tipus d'interès a pagar, que pot ser del 0%, de manera que t'estarien prestant diners sense interessos.
I si et cobren interessos? El prestador haurà de declarar el guany a l'IRPF com a rendiment de capital mobiliari.
A partir d'aquí, el més idoni és que el préstec sigui el més semblant possible a un préstec a l'ús. És a dir, que no s'estableixin clàusules anormalment beneficioses com a períodes de carència de diversos anys o llibertat per anar pagant les quotes segons es pugui.
Cal signar un contracte. Totes les condicions del préstec s'han de reflectir al contracte del préstec. La informació mínima que ha d'incloure el document és:
? La data de la signatura i les dades personals de prestador i prestatari, encara que sigui un préstec de pares a fills.
? Si es tracta d'un préstec gratuït a tipus d'interès o s'estableix un tipus d'interès addicional.
? La quantitat del préstec. Si hi ha més d'un prestador (el pare i la mare), caldrà detallar-ne la quantitat que presta cadascú.
? El termini de devolució del préstec , que ha de ser realista amb el mercat i, sobretot, ledat de pares i fills. Per exemple, no semblaria gaire lògic que un pare de 70 anys signi amb el seu fill un préstec a 40 anys.
? La manera com s'abonaran les quotes. El més habitual és que sigui amb una quota mensual, però es poden establir pagaments trimestrals, semestrals o anuals. Fins i tot es podria fer la devolució del total del préstec al cap d'un nombre d'anys, encara que això és menys habitual.
? Com procedir a l' amortització parcial o total de manera anticipada . És a dir, si es pot tornar el préstec abans d'hora i com fer-ho.
? Passos per seguir o conseqüències en cas d'impagament. Això és habitual quan hi ha altres germans o en préstecs de paios o germans per comprar casa.
Tot i que no és obligatori, pots acudir a un notari per signar el contracte. Així t'assegures que tot el que figura al document està en ordre.
Informar a Hisenda: presentar el model 600
Un cop signat el contracte, quedarà lliurar el document a Hisenda, per a la qual cosa caldrà emplenar el model 600 de l'Agència Tributària (AEAT).
I és que, els préstecs per comprar entre pares i fills i en general qualsevol préstec entre particulars estan subjectes a l'impost sobre transmissions patrimonials i actes jurídics documentats, encara que exempts del pagament. És a dir, n'has d'informar, però no hauràs de pagar impostos.
Aquest tràmit és el que serveix a Hisenda per verificar que els diners que has rebut dels teus pares per comprar casa són un préstec i no una donació per la qual sí que pagaries impostos.
Tant amb el préstec com amb la donació, disposes de 30 dies hàbils per fer els tràmits amb Hisenda dins de termini.
Un cop ferms el préstec entre particulars ja podràs demanar hipoteca per comprar amb total tranquil·litat.
