¿Te suena el nombre de CIRBE? Lo más normal es que no y, si lo hace, que sea por cuestiones relacionadas con la empresa. Pues la verdad es que es un término que te conviene conocer si tienes o vas a pedir una hipoteca. Ahora verás por qué.
Qué es CIRBE
CIRBE es el acrónimo de la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Una forma mucho más fácil y corta de referirse a este organismo.
¿Y qué hace exactamente la CIRBE? Se trata de una base de datos con información sobre préstamos, créditos, avales y garantías de los bancos y entidades financieras con sus clientes. En otras palabras, un registro gigantesco con la deuda directa e indirecta de todos los clientes bancarios.
¿Es lo mismo que un registro de morosos?
Quizás la definición de CIRBE te haya sonado a registro de morosos. Nada más lejos de la realidad. La CIRBE no es un listado de morosos.
A diferencia de las listas de impagos de personas físicas y jurídicas, como ASNEF, RAI o CCI , CIRBE reúne información tanto de quienes están al corriente de pagos, como de quienes no lo están. Gracias a su información se puede saber las deudas de una persona y sus compromisos como avalista, pero no si esa persona está al corriente de pago.
Qué deudas registra CIRBE
La Central de Riesgos del Banco de España (BdE) es muy útil, pero tiene sus límites. La información que registra no es universal.
Por un lado, CIRBE solo ofrece información global agregada. ¿Qué quiere decir esto? Que no desglosa de forma pública una por una todas las deudas.
Por otro lado, tampoco incluye en su informe general las operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 1.000 euros con una entidad. Para que lo entiendas mejor, si tienes un préstamo por debajo de esa cantidad, no se sumará al informe de CIRBE de acceso público. Solo tú, como titular de la deuda, puedes acceder a la información de esos préstamos.
Cómo te afecta CIRBE al pedir una hipoteca
A estas alturas es posible que ya tengas una idea aproximada de cómo influyen los datos de CIRBE al pedir una hipoteca y, sobre todo, a las posibilidades de que te la concedan.
Por si acaso y para despejar cualquier duda. Cuando solicites una hipoteca, todas las entidades financieras consultarán a la CIRBE para analizar el riesgo que corren si te la conceden.
Además, también se analizarán otros requisitos para pedir una hipoteca, como tus ingresos, estabilidad laboral, los ahorros que aportas o el tipo de vivienda que quieres comprar.
El dato de CIRBE servirá para confirmar tu nivel de endeudamiento general. Y es que es poco habitual encontrarse a personas con grandes cantidades de deuda en microcréditos y préstamos hipotecarios rápidos sin que ninguno supere los 1.000 euros.
Además, la entidad también estudiará el informe de CIRBE de los avalistas que presentes, para saber si tienes otras deudas y si son un avalista de garantía. Si tienes pensado pedir una hipoteca sin avales esto no debe preocuparte.
¿Puedo adelantarme y conocer mi informe de riesgos de CIRBE?
¡Por supuesto! Tu información de CIRBE es pública y siempre podrás acceder a tu informe de riesgos.
Para hacerlo solo necesitas acceder al apartado de “Solicitud de informes de riesgos por los titulares” dentro de la Oficina Virtual del Banco de España y realizar el trámite online, de forma presencial con cita previa o por correo ordinario.
¿Quién más puede solicitar un informe de la CIRBE? La información de CIRBE es pública para ti, pero privada para el resto del mundo.
De hecho, las entidades financieras o intermediarios de crédito inmobiliario podrán acceder a ella cuando solicites una hipoteca, un préstamo o realices cualquier operación que requiera la solicitud de un informe de riesgos. Hasta entonces, esa información será confidencial.
Conocer tus datos en CIRBE te puede ayudar a tomar conciencia de tu nivel de endeudamiento global y capacidad de endeudamiento futuro. Y es que, como normal general, la mayoría de las entidades revisarán que tu ratio de endeudamiento no supere el 30% o 35% de tus ingresos para concederte una hipoteca.