¿Qué es la reunificación de deudas y cómo funciona sin hipoteca?
La reunificación de deudas consiste en reunir en un solo préstamo todas las deudas pendientes y abonar una sola mensualidad que concentra todos los pagos en uno único. Con este instrumento financiero, puedes ahorrar algo de dinero cada mes porque, como norma general, será más barato pagar una cuota única que abonar varias mensualidades correspondientes a diferentes préstamos o créditos.
También es posible conseguir un tipo de interés más asequible, sobre todo, para aquellos que corresponden a los de las tarjetas de crédito. Eso sí, generalmente este instrumento utiliza la ampliación de los plazos de devolución para facilitar al cliente el afrontar sus deudas con más comodidad.
Para agrupar todas las deudas, las entidades podrían exigirnos una garantía, como por ejemplo tener una vivienda. Sin embargo, en la actualidad, también es posible reunir en un solo préstamo todos los compromisos de pago sin tener una casa en propiedad, es decir realizar una reunificación de deudas sin hipoteca.
* Fuente: Mil Créditos Rápidos
¿Qué garantías te pedirán entonces para la reunificación de tus deudas?
Lógicamente, la entidad con las que negocies necesita garantías, por lo que podrá pedirte como respaldo de la operación cualquiera de los siguientes elementos:
Garantías personales
Tendrás que acreditar que cuentas con patrimonio que garantice que puedes reembolsar el dinero prestado y equivalente al importe de la reagrupación.
Saldo disponible
La reunificación de deudas también se puede autorizar siempre y cuando dispongas de saldo en cuentas corrientes, depósitos, planes de pensiones o productos de inversión que puedan cubrir la deuda pendiente.
Avales
En un caso extremo, la entidad podría exigirte la presentación de un avalista con patrimonio suficiente que pudiera responder por los pagos en el supuesto de que te declarases insolvente.
Si todos tus compromisos de pago están en el mismo banco, será más sencillo negociar la reunificación de deudas. Sin embargo, si los tus préstamos pertenecen a diferentes entidades, la negociación y la operación de reagrupación no resultará tan sencilla. En cualquier caso, sería la entidad financiera que gestiona el crédito de mayor importe la que tendría que dar el visto bueno a la reunificación de tus deudas.
Como en otras operaciones financieras, el banco te exigirá que domicilies tu nómina, si es que no la tienes ya, para dar luz verde a la reunificación.
¿Y qué ocurre si reunificamos las deudas en una sola? ![]()
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Como vemos, gracias a la operación, pasamos de pagar 1.007 euros al mes a una cuota mensual de 544 euros. En cambio, antes de reunificar préstamos, hubiésemos satisfecho todas las deudas en 20 años, mientras que, tras el trámite, el plazo se amplía hasta los 30, con sus oportunos intereses, por lo que al final abonaremos por todos los créditos 57.333 euros más.
Por tanto, reunificar préstamos conlleva tanto ventajas como inconvenientes, por lo que optar por esta posibilidad dependerá de la situación económica de cada persona.
En este sentido, es muy importante analizar las circunstancias familiares y estudiar las condiciones y costes que supone la reunificación de los préstamos en uno solo.
¿Qué gastos conlleva reunificar deudas?
La reunificación de deudas no solo implica agrupar las deudas, sino que también conlleva varios gastos adicionales, como:
• Comisiones de cancelación y apertura: Al cancelar las deudas existentes y crear uno nuevo.
• Gastos hipotecarios: Si la reunificación incluye una hipoteca, se aplican los costos asociados, como tasación y notaría.
• Coste del servicio: Si se recurre a una empresa mediadora, también se incluye el coste de sus servicios.
¿Cómo realizar la reunificación?
Si, tras la valoración de tu situación personal, decides reunificar préstamos, debes saber que este proceso es realizado tanto por entidades financieras, como por compañías de capital privado o intermediarios financieros. En el caso de que todos o la mayoría de tus créditos hayan sido contratados en una misma entidad, lo recomendable es acudir a esta operadora para solicitar la reunificación de deudas. Si cada préstamo es de diferentes entidades, dispones de empresas mediadoras que también ofrecen este producto financiero.
En todos los casos, la entidad procederá a valorar el caso particular, decidiendo si aprueba o no la operación y, en su caso, bajo qué condiciones de pago. ¿Qué suelen tener en cuenta para conceder la reunificación de deudas?
- Que todos los préstamos existentes queden agrupados, es decir, no podremos reunificar unos créditos sí y otros no.
- Que el capital pendiente, en el caso de préstamos hipotecarios, no supere el 80% del valor del inmueble.
- Que cumplamos con los requisitos habituales exigidos para la concesión de un préstamo, como ingresos mensuales estables y demostrables, no estar incluido en una lista de morosos y presentar un avalista que nos respalde.
Tras negociar los términos con cada compañía, comparar las diferentes propuestas finales y decantarnos por la oferta más ventajosa, la reunificación de préstamos se llevará a cabo a través de la cancelación de todos los créditos existentes y la constitución de uno nuevo bajo las condiciones pactadas.